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退保之前需要考虑的几个问题
[ 玉溪网   发布时间:2019-09-10   进入社区    来源:保监微课堂   点击:0 ]

在保险实务中,可能不少人都遇到过想要退保的问题,那么,选购了一份保险产品后,到底该不该退保,退保前需要考虑到哪些问题呢?

消费者选择退保之前,要率先考虑的一个问题就是明确自己为何要退保,一般来说退保会有以下几种情况。第一,犹豫期退保,如果消费者属于冲动型选购保险,或者是在犹豫期内通过电话回访等方式了解到自己所选产品与实际不符等情况,从而选择犹豫期退保。这种情况是可以选择犹豫期退保的,这时退保的话,通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费,也就是说,这种退保不会给消费者带来损失。第二,部分消费者在选购完一份保险产品后,可能因为一些并不是很成熟的原因就会产生随意退保的想法,面对这种情况,如果没有经过深思熟虑,千万不要轻易退保。因为过了犹豫期的随意退保会给自己带来一些不必要的损失。第三,被新产品的“高收益”承诺诱惑,这种情况的退保,也应该尽量避免。因为很多所谓的高收益承诺,通常采用隐瞒新投保保险产品的保费缴纳方式(期缴或趸缴),再代替客户签名及抄写投保人须知等,消费者一定要警惕这种假借优惠之名,行欺骗之实的行为,不要轻信。第四,正常退保,是指保单经过一定年度后,投保人可以提出解约申请,寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。

如果过了犹豫期再退保的话,会给消费者带来一定的损失,具体来说,可能会有以下损失。首先,退保会给消费者带来一定的经济损失,过犹豫期退保时仅退还保险单的现金价值,退保越早,投保人得到的退保金越少,特别是在未交满两年保险费的情况下,退保金会更少一些。此外,如果退保后重新投保,尤其是相隔一段时期后再投保,便会因年龄的增长而多交保险费,这其实也是经济损失的一部分。其次,退保后消费者会有失去保障的风险,一方面,退保后原本享有的保险权益因此失去,新考虑投保长期性人寿保险的话,责任免除期将重新计算,若保户在责任免除期发生保险事故,保险公司不予赔偿。另一方面,退保后再投保,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保,从而失去获得保险保障的权利。

虽然不建议大家随意退保,但如果有的消费者的确在深思熟虑后决定退保,或者找到了更适合自己的新产品。那这个时候,应该怎么做才能最大程度降低退保损失呢?首先,期缴产品越早“止损”越划算,趸缴产品最好过几年再退。趸缴是一次性付清所有保费,期缴是按年分期缴纳保费,如果发生退保,保险公司会按照保单现金价值进行退保,期缴保单在缴纳保费前几年,保单现金价值比趸缴低,相对来说,退保后投保人要承担较大损失。其次,利用保单的“宽限期”和“等待期”,完成保障的无缝衔接。如果消费者想要换一款产品,而在此期间又不想失去保障,那就可以在新保单的“等待期”内,充分利用原保单的“宽限期”推迟缴费,完成保障的过渡。最后,除了退保,还可以灵活选择其他方式拥有保障,消费者可以使用一些保险公司提供的保单转换功能的产品或者服务,变更为其他较为合适的险种,如果是因为缴费困难想要退保,万不得已还可以利用有些长期寿险产品设计的自动垫交保险费条款,保单有无减额交清功能或者缩短保险期限等办法,让自己继续持有保单、享受原有保障。

编辑:蒋婵雯
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