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理性分析终身重疾险是不是一个好的选择
[ 玉溪网   发布时间:2020-03-20   进入社区    来源:玉溪网 ]

“开门红”是保险业的重要时间节点,而“开门红”的产品特点是“高价值”,也就是期交高保费产品。2017年以前,一直是各类年金险、分红型两全险等占主要部分,“保险姓保”后,变更为了带返还责任的终身重疾险。有消费者认为,终身重疾险并不是消费者最需求的保险类型。今天我们就这个话题来分析一下。

重疾险的初衷是为了保障消费者在经历重大疾病后,保障其生活水平不受大的影响,一般对应的保障风险包括重大疾病的治疗费用、维持费用,以及因重大疾病导致失能的收入补偿。但是,同样保额的定期重疾和终身重疾之间的保费差异,决定了终身重疾在70岁以前的保障能力完全无法与定期重疾相比。这就产生了一个经典的问题,保险到底该保障更巨大的风险,还是更广泛的风险?这个问题见仁见智。但是,定期重疾不如定期寿险加百万医疗的组合来得实惠,终身重疾很贵但也可以选择。

终身重疾亏不亏?为什么要问这么一个问题,这是因为终身重疾存在一个令人纠结的问题,即在缴费期满后,尤其是达到一定年龄后,其保障的保额,可能已低于保费同年度存入银行理财所产生的利息。但是,这种假设又是毫无意义的,因为银行理财不可能在缴费期内出险的情况下产生保障功能。所以,简单地说,缴费期内出险的消费者,终身重疾很好,持有保单数十年未出险的消费者,好像不如理财。然而,缴费期内出险的消费者,不如买定期重疾的消费者合适,但反过来,持有保单数十年未出险的消费者,又比买了定期重疾的消费者保障强一些。其实,从数学上看,期望值并没有变,只不过是概率与对应取值变化了而已。举个例子,就好像1元猜硬币,猜中奖2元,对比1元掷骰子,掷出指定数字奖6元一样,看着完全不同,实际上区别不大。

实际上,任何一种金融产品,都是风险与收益成正比的,而现在的保险助力消费者是什么人呢?60后、70后、80后,而且85后还没占主要部分。这些人的特点是什么呢?一是习惯储蓄,不习惯信用卡消费;二是追逐过股市和P2P,但是领教过金融市场的残酷;三是对生活中的风险具有自保能力却偏偏厌恶损失,对“保本”有着异常的偏执。综上所述不难看出,习惯了买国债、保本理财的消费者,自然对终身重疾有其独特的需求,而且年龄越大、积蓄越多,终身重疾越可能发挥作用。定期消费型重疾险,和买彩票的原理一模一样,但由于老年人买重疾已经受限制了,所以定期消费型重疾险只适合部分年轻人。

保险也是一种金融产品,其本身是一个不复杂的数学概念,消费者在选择保险产品时,选择的其实是对自己风险承受能力的判断。买不买保险、买什么保险,都对应不同的需求,没有对错,就像人生没有绝对正确的选择,只有当下适合自己的选择。(摘自消费者点评)

编辑:蒋婵雯
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