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如果保险公司破产了保单怎么办
[ 玉溪网   发布时间:2020-06-19   进入社区    来源:玉溪日报 ]

在购买保险的过程中,有的消费者可能会有疑问,如果人寿保险公司破产,未满期保单怎么办?

《中华人民共和国企业破产法》第7条规定:债务人有本法第二条规定的情形,可以向人民法院提出重整、和解或者破产清算申请。债务人不能清偿到期债务的,债权人可以向人民法院提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。企业法人已解散但未清算或者未清算完毕,资产不足以清偿债务的,依法负有清算责任的人应当向人民法院申请破产清算。就是说,根据我国法律,企业破产的前提是资不抵债,也就是说企业的全部债务超过其资产总值,以致不足以清偿债权人的财务状况。

《保险法》第90条规定:保险公司有《破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。《保险法》第92条规定:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。也就是说,根据我国法律,保险公司破产时,人寿保险合同和责任准备金不参与清算,直接转让至其他保险公司,正常履行合同义务。其余险种不转让。

保险公司破产的前提与传统行业是一致的,那就是资不抵债,但是与传统行业不一样的情况是,保险公司的债,绝大部分是用于补充偿付能力的。在偿付能力充足的前提下,保险公司可以通过销售趸交高预期收益的分红险、万能险等具有一定理财功能的保险来补充现金流。只有在偿付能力遇到问题,保险公司无法通过销售保险来募集资金时,才会通过大量发债的方式来补充现金流。所以,即使保险公司资不抵债,其偿付能力也要达到监管要求,否则在偿付能力不达标时即有可能直接被监管机构接管。所以说,如果保险公司会破产,也是为了能够满足保险合同给付、理赔的要求才背负的债务。

如果保险公司真的出现资不抵债,一般会出现什么情况?由于保险牌照很难申请,对现金流充分的公司具有一定的吸引力,通常保险公司经营不善时会通过股权转让的方式重组,提升经营管理能力不影响保单效力。若保险公司依法申请破产,人寿保险保单原则上不影响效力;若保险公司依法申请破产,健康险、意外险保单按照现金价值解约,无法清偿部分由保险保障基金支持,损失5万元以下的,保险保障基金全额救助,5万元以上的部分,保险保障基金90%救助。

在监管下,保险公司可不可能倒闭?首先,虽然新版的《保险公司偿付能力管理规定》尚未下发,但保险监管部门已经在原有偿付能力充足率指标外增加了只考虑保险公司资本的“核心偿付能力充足率”指标,该指标要求保险公司资本应高于最低资本要求的50%以上,否则将认定为不达标,实行监管手段。其次,在两项偿付能力充足率指标外增设了风险综合评级达标标准,将保险公司从保险风险、市场风险、信用风险、操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险进行全面监管。监管单位的一系列管理规则最大限度地保护了消费者的权益,从前端规避了保险公司破产的风险,在现有的监管体系下,保险公司破产的风险极小。

综上所述,保险公司是可以依法破产的,且破产时仅人寿保险消费者可以获得最大程度的保护,健康险、意外险消费者均有可能受到损失。但为了维护社会稳定,保险监管单位对保险公司风险管理严格,最大限度避免了保险公司破产的可能性,我们可以认为,保险公司很难会破产。如果消费者仍对保险公司经营存在担心,可以关注官方披露的保险公司偿付能力情况来选择承保的保险公司。(摘自消费者点评)

编辑:刘玉霞
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