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关于轻症责任保障
[ 玉溪网   发布时间:2020-10-12   进入社区    来源:玉溪日报 ]

买重疾险,在资金有限的情况下,是买高保额的纯重疾险还是中保额附带轻症的重疾险?

轻症,是近两年保险市场新增的保障责任类型,通常作为重疾险的附加责任来补充保障,但是保险是一分保费一分保障,轻症的出现会影响重疾的保额。那么在资金有限的时候,投保带有轻症责任的产品更好,还是专注重疾保额更好呢?我们对此整理了一些内容,希望能给大家一些参考。

简单地说,轻症就是“轻度重疾”,它的“轻”是相对于重疾而言,其实轻症对人的影响很大,往往是重疾的潜伏阶段,需要早期发现和积极治疗才能及时停止向重疾转变。相对重疾来说,轻症的治疗费用相对低一些,但对于一些家庭来讲,仍是一笔不小的开支。比如原位癌、心脏的部分手术都是轻症的常见责任,对于消费者来说,无论从生活还是医疗费用上都说不上“轻”。此外,保险公司认为轻症是未达标准的重疾,同样也是需要提早发现的重疾。虽然轻症是重疾的必经阶段,但实际上轻症的发生率远低于重疾,轻症的理赔率大致是重症的三分之一,而且很容易出现一种尴尬的情况:常体检,轻症下就医,重疾赔不了;不体检,一发现就重疾,轻症就赔不了。

相对于重疾来说,轻症最大的区别就在于存活率,基本所有的轻症,只要治愈都不影响正常的生活,也就是说,轻症的保障重在治疗费。无论轻症还是纯重疾险,对于高额医疗费用的保障都不如百万医疗保险,如果只是担心医疗费用的问题,可以选择投保百万医疗保险。而重疾险,显然在医疗之外还提供了由于身体原因丧失工作能力后的生存保障功能。因此,总的来说轻症责任的保障价值要低于重疾保障。

轻症责任,尤其是反复赔付的轻症责任,是保险公司无理由终止的保险责任。即使百万医疗产品很好,但是市面上所有的百万医疗保险都是短期险,即使承诺了几年不重新核保,也是存在年限的,也就是说,中途发生了任何身体状态的变化,可能都会失去保障。几乎所有的重疾都是慢性疾病积累的后果,一旦保险公司在续保核保时发现会引起重疾的慢性疾病存在,就会直接拒绝承保或者删掉可能产生的给付责任。而附加在重疾险里的轻症产品,则不存在这个问题,一旦保险公司承保,无论身体怎样变化,只要持续缴费都不会造成保障的中途减少。而一般保险实务中,一旦出现轻症责任理赔,则很有可能重疾险投保也会遇到延期、拒保、加费、免责等情况。

综上所述,轻症保险可以看作是为更可靠的医疗险保障来进行组合的,对于有持续体检能力的消费者来说,投保健康险产品一定不要忽视轻症的价值。但是对于没有定期体检能力的消费者来说,选择百万医疗保险+单独重疾保险的产品组合则可能获得更好的保障。在保险行业,没有任何一款产品是完美的,也没有任何一种产品可以适合所有的消费者,根据每个人的自身需求定制保障,才是最好的保险选择方式。

(摘自“消费者点评”)

编辑:刘玉霞
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