无标题文档
您当前位置: 金融 >> 热点聚焦
保单贷款有意义吗
[ 玉溪网   发布时间:2020-05-18   进入社区    来源:玉溪日报 ]

很多消费者都听说过“保单贷款”,大多数是在犹豫保费贵,担心自己交了保费就没钱应急的时候,代理人向自己介绍的。只不过,保单贷款到底能贷多少,利息有多高,能不能在着急时帮助到我们?很多消费者都不了解。本期我们整理了一些保单贷款相关知识,希望能给消费者一些帮助。

所谓保单贷款,是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响,所以保单依然有效,如果被保险人不偿还贷款,那么贷款本金及利息将从寿险保单的死亡赔偿中扣除。一般情况下,具有“现金价值”的保单才可以进行保单贷款,具有储蓄性质的长期人寿保险,如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险、分红保险等,投保一年后,保单就开始具有现金价值,缴费时间越长,累积的现金价值也就越高。这些保单通常都可以进行保单贷款,但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

保单贷款,从贷款的角度是不值得的。首先,根据监管要求,贷款金额不能超过现金价值的80%。所谓现金价值,就是如果你想现在退保,保险公司还会返给你多少钱。借款利率每家公司不一样,但都是以央行同期的贷款基准利率上浮1%~2%,有的保单在条款里说明,有的不说明,需要咨询客服。但是,现金价值的80%可没有多少,通常情况下,返还型保险的现金价值在缴费期满后1~5年才能与所交保费持平,在保单缴费的前几年,现金价值差不多只能达到已交保费的1/3。至于消费型保险,现金价值就更不值一提了,很多公司的产品甚至不涉及贷款的功能。从贷款的角度看,只贷到很少的钱,却要承担更高的利率,显然是不值得的。

但是,保单贷款的优势在于合同持续有效,保单质押给保险公司,自己拿到借款之后,这张保单依旧有效,如果在借款期发生风险,保险公司还是要赔的,只是理赔金给到你之前,需要扣除所欠的本息和。因此,保单贷款催生了一个最重要的功能——保单自动垫缴。保险法规定,保险公司要给予消费者60天的缴费宽限期,但有的时候,也可能出现60天内未交清保费。一旦缴费中断,消费者就面临着保单失效终止保障的情况,即使及时复效了,也会遇到重新核保、重新计算观察期的问题,而通过保单自动贷款垫缴保费,消费者就可以有更灵活的时间来解决缴费的问题。此外,真正遇到急需用钱时,保单贷款也是更好的选择。上面说到,如果只是周转,保单贷款并不是一个比较好的方式,但是对于真正急需用钱的人来说,保单贷款的钱虽然少,但也能帮助解决一些问题。尤其是急缺钱甚至想要退保的消费者,通过保单贷款提取出现金价值的80%,保留那20%来换取保障的存续,显然也是值得的。

综上所述,保单贷款并不是解决现金流问题的最好方式,但是用来救急其实也是一种不错的选择。但是对于现金流经常出问题的消费者来说,频繁使用保单贷款功能,不如直接选择消费型保险产品,将节省下来的保费用固定储蓄来规避风险。

(摘自消费者点评)

编辑:史忆康
分享到:
相关链接
下载玉溪+客户端
关注玉溪网微信